Que vous soyez un nouvel immigrant ou non, l’achat d’une maison est une décision merveilleuse, mais des plus importantes. Cette décision ne doit pas être prise à la légère et doit se pencher sur les bonnes questions (votre capacité financière, votre type de logement, votre mode de vie, etc.). Si la décision est actée, vous pouvez enfin commencer à prendre des risques.
Vous trouverez dans ce guide, les bases des différentes étapes et choses à savoir sur l’achat d’une maison au Canada.
Achat d’une maison : le rêve de tout homme
L’achat d’une maison est la recherche constante des avantages de l’accession à la propriété et des possibilités d’avoir enfin un endroit à soi. C’est une question de culture, mais aussi de sécurité et de stabilité de n’avoir le loyer que comme phase transitoire de la vie jusqu’à l’achat d’une propriété. L’achat d’un bien immobilier comporte des éléments objectifs et subjectifs.
D’une part, il est nécessaire d’avoir une bonne planification financière avec la famille et une projection des années futures pour voir si l’achat est vraiment l’étape idéale pour ce moment de la vie. D’autre part, il y a les émotions liées au processus d’achat de sa propre maison, qui a toujours été synonyme de changement de vie pour de nombreuses personnes. Une décision aussi importante doit être mûrement réfléchie. Avec un plan bien conçu, vous pouvez garantir l’avenir de votre famille avec votre propre maison.
Quel est le budget à prévoir pour se procurer un logement au Canada ?
Posséder un logement implique des coûts importants. Par conséquent, il est capital de prévoir un budget assez conséquent.
- Les dépenses initiales, qui regroupent le montant dont vous avez besoin pour l’achat de la propriété. On retrouve également dans ces dépenses, les frais initiaux, les coûts de clôture et ainsi que les différentes impositions fiscales.
- Les coûts d’occupation, qui regroupent les frais de votre habitation dans la maison (les dépenses liées au chauffage, aux taxes foncières, aux assurances, à l’entretien, aux réparations, les coûts de copropriété le cas échéant).
- Les grosses réparations, qui regroupent les travaux de remise à neuf et de réparation en cas de détérioration d’une pièce (ex : rénovation du balcon à risque d’effondrement).
Au cours de votre acquisition, vous devez également prendre en considération les potentiels frais d’agence si vous avez sollicité les services d’un agent immobilier. Les honoraires d’avocat, les honoraires de notaire et même souvent des travaux dans la maison sont aussi nécessaires.
Achat d’une maison : les bénéfices et les points noirs de cette opération
La location de maison a des avantages et des inconvénients, tout comme l’achat d’un logement.
Les avantages de l’achat d’une maison
De nombreux bénéfices peuvent être tirés dans l’achat d’un logement.
L’achat d’une maison constitue un patrimoine personnel
Il semble qu’une propriété louée, quelle que soit la façon dont vous la décorez, ne sera jamais vraiment la vôtre, car elle contient des éléments qui ne peuvent être modifiés. Vous ne voulez pas toujours dépenser pour de petites rénovations parce que vous ne vivrez peut-être plus au même endroit l’année prochaine, et c’est tout à fait logique.
Une maison à vous vous donne la liberté de faire ce que vous voulez. Ainsi, qu’il s’agisse de questions structurelles, de modifications du plan d’étage, d’éléments de décoration ou de l’emplacement du câblage et de la plomberie, vous avez le champ libre.
Le plus intéressant, c’est que l’argent des rénovations et des réparations est converti en investissement, puisque les transformations de votre propriété lui donnent plus de valeur. Dans une maison à vous, vous pouvez faire des rénovations sans avoir l’impression de perdre de l’argent.
L’achat d’une maison est un investissement sûr
Le marché de l’immobilier est un placement d’argent considéré comme sûr. Il est prévisible, car il fonctionne par cycles. Cela signifie qu’il y a de bonnes chances d’appréciation et aussi de bonnes liquidités, au cas où vous auriez un besoin urgent d’argent.
En général, un bien physique tel qu’une maison ou un appartement est une garantie de réserve financière et un héritage pour la famille. Ainsi, vous laissez le niveau de dépense à celui de l’investissement, puisque c’est de l’argent qui vous revient d’une manière ou d’une autre.
Lorsqu’on parle d’investissements, on pense généralement aux actions et aux parts, mais l’investissement dans l’immobilier n’est pas nécessairement lié à cela. En effet, il s’agit de l’acquisition de votre propriété avec l’intention d’en tirer un profit. Pour bénéficier réellement des avantages de l’accession à la propriété, la rentabilité de ce type d’investissement s’observe sur le long terme, par la revente et la location.
C’est pourquoi le choix de l’emplacement et du type de propriété est si important. Il est nécessaire d’être prévoyant, car en choisissant la bonne unité, vous pouvez parier sur l’appréciation de cette région et en récolter les fruits à l’avenir. Contrairement à d’autres actifs, les biens immobiliers ont tendance à prendre de la valeur au fil du temps.
L’achat d’une maison garantit la sécurité et la stabilité
Ne pas dépendre des contrats de location, ne pas avoir à traiter avec des garants, des agents immobiliers et des surprises de la part des propriétaires qui mettent fin à votre individualité sont des avantages de l’accession à la propriété. En effet, avec le titre de propriétaire, à tout moment, vous interférez dans les décisions de la propriété en disant quoi, comment et quand faire.
L’achat d’une propriété permet d’investir en toute sécurité en sachant que vous construisez un patrimoine et assurez l’avenir de la famille. Vous aurez ainsi, une propriété conçue pour abriter et offrir le sentiment d’appartenance dont vous avez besoin pour vous sentir chez vous. Une maison à vous offre la sécurité dont votre famille a besoin pour éviter les évènements imprévus.
L’achat d’une maison donne la possibilité de choisir le type de maison
Pour commencer à acheter un bien immobilier, vous devez effectuer de nombreuses recherches. Et rien de mieux que de naviguer sans compromis et de faire connaissance avec plusieurs maisons et appartements différents. Ce n’est qu’alors que vous serez en mesure de définir le type de propriété idéal pour les besoins de votre famille.
Profitez de l’occasion pour simuler des options de financement immobilier et faire des projections de paiement pour les prochaines années. Il existe des options d’achat dont les prix sont équivalents à ceux d’une location et qui vous rapprocheront de l’accession à la propriété.
Inconvénients de la propriété d’une maison
La question de savoir s’il vaut la peine d’être propriétaire d’une maison dépend d’un certain nombre de facteurs. Les acheteurs doivent analyser soigneusement tous les avantages et les inconvénients de la propriété ou de la location d’une maison avant de tirer des conclusions hâtives. Les perspectives doivent être prises en compte en premier lieu lorsqu’on décide d’acheter ou non une maison. Toutefois, il existe un certain nombre d’inconvénients auxquels peuvent être confrontées de nombreuses personnes lorsqu’elles sont propriétaires d’une maison.
L’achat d’une maison peut entraîner d’énormes passifs
L’acquisition d’une maison coûte cher, même si vous bénéficiez d’un financement ou d’un prêt. Par exemple, si la propriété coûte environ 150 000 euros, l’acompte peut atteindre 30 000 euros, soit 20 % du montant. Le pourcentage de l’acompte peut être plus faible, mais les conditions de prêt peuvent alors être moins favorables aux acheteurs de maison. En outre, vous serez lié par les conditions du prêt pendant approximativement 30 ans de votre vie de propriétaire.
L’achat d’une maison engendre des dépenses liées aux réparations et à l’entretien
Même si elle est bien entretenue, la propriété perd son apparence au fil des ans et nécessite un investissement supplémentaire. Par exemple, un toit recouvert de bardeaux d’asphalte devra être remplacé dans 10 à 20 ans, en fonction de la qualité de l’installation, des matériaux et de la zone climatique.
Le coût d’un tel projet peut demander un budget important. En fonction du matériau et de l’entretien, les clôtures en bois ne sont pas non plus éternelles et peuvent même durer moins de 15 ans. Les rénovations intérieures sont également inévitables et tombent sur votre métrage en permanence.
L’achat d’une maison n’épargne pas des factures de services publics
Plus la maison est grande, plus vous devez payer de factures de services publics. Les propriétaires ne peuvent pas déduire les services publics dans leur déclaration d’impôts. Un budget supplémentaire à ajouter au coût total des dépenses effectuées pour avoir votre bien immobilier.
L’achat d’une maison peut être une opération flexible
Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison, vous n’êtes pas aussi flexible que ceux qui louent un appartement. Si une personne est propriétaire, elle ne peut pas tourner la clé et partir, car elle est toujours responsable de l’immeuble. Les propriétaires peuvent avoir des difficultés à déménager non seulement dans un autre pays, mais aussi dans une autre ville.
Dans le cas où vous trouvez un emploi mieux rémunéré loin de la maison que vous possédez et que vous ne pouvez pas la vendre rapidement, cela peut s’avérer peu pratique et coûteux de se rendre au travail en faisant deux heures de route ou plus.
L’achat d’une maison engendre de nombreux risques
Les propriétaires sont confrontés à de nombreux risques lorsqu’ils possèdent une maison, comme l’incapacité éventuelle de payer les impôts et l’hypothèque, de faire face à des réparations coûteuses ou à des changements de voisinage, qu’ils soient positifs ou négatifs. C’est particulièrement le cas lorsque votre budget vous permet d’acheter qu’un immeuble pas très cher. Au moment de l’achat, le quartier peut encore sembler correct et quelques mois plus tard, l’acheteur peut être choqué par les différences.
La possibilité d’une augmentation des impôts fonciers peut également être un problème pour de nombreuses personnes. Si, pour une raison quelconque, vous cessez de payer les intérêts hypothécaires, non seulement la maison vous sera retirée, mais votre cote de crédit et votre solvabilité diminuent également. Cela signifie automatiquement que vous ne pourrez plus obtenir de prêt bancaire à l’avenir. En outre, chaque fois que la propriété perd de sa valeur, ils perdent également de l’argent.
L’achat d’une maison peut être désagréable si l’emplacement trouvé n’est pas adéquat
Dans certains endroits, il est préférable de ne pas posséder de biens immobiliers, comme dans certaines zones sinistrées où les tornades, les ouragans et les inondations sont fréquents. C’est certainement imprévisible, mais l’achat ou la construction d’une maison à quelques centaines de mètres de l’océan peut facilement entraîner des conséquences catastrophiques sans que personne puisse être blâmé. Si ce n’est pas votre souhait de posséder une propriété en bord de mer avec une vue incroyable sur l’océan, cela peut vite se transformer en cauchemar.
Remarques pour les non-résidents
En se référant aux exigences légales canadiennes, les non-résidents ou les résidents temporaires peuvent acheter entièrement une maison au Canada. Notez cependant qu’acheter un bien immobilier n’octroie en aucun cas un visa de résident permanent. Cela ne vous permet pas de travailler ou de rester plus longtemps que le visa ne vous l’autorise.
Se procurer une maison : avant d’entamer les recherches
Considérant les différents frais qui ont été détaillés dans le budget à prévoir, vous devrez déterminer combien votre situation vous permet de payer. Pour déterminer cette somme, vous avez la possibilité de solliciter les services d’un professionnel de la finance. Un courtier hypothécaire peut être par exemple très utile.
Vous pouvez également décider de faire vos propres calculs à l’aide de divers simulateurs sur Internet et sur le site Web de la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), l’agence nationale responsable de l’habitation au Canada. Il est aussi important de définir vos besoins (le type de logement, la taille, le nombre de pièces, la zone, le style de vie, etc.).
Achat d’une maison : Les différents types d’habitation au Canada
Au Canada, il existe une multitude d’habitations qui sont mises en vente.
Un logement individuel
Ceci est une maison individuelle. L’acquéreur est propriétaire du bâtiment et du terrain (le cas échéant). Il doit s’acquitter de tous les coûts inhérents à ce domaine.
Le logement jumelé
Le terrain et l’entrée du logement sont séparés. Néanmoins, au moins un mur est adjacent à une autre maison. Le propriétaire doit supporter les coûts associés à une partie de sa propriété.
Les maisons en copropriété ou les condos
Le propriétaire dispose d’une ou plusieurs propriétés dans un immeuble qui appartient à une multitude de personnes. Il devra alors verser les charges de copropriété au syndicat des copropriétaires chargé de réparer et d’entretenir l’immeuble. Il s’agit d’une alternative très rentable que préfèrent de nombreuses personnes pour acheter leur première maison.
Une maison duplex ou un logement triplex
Il est question d’un immeuble composé de plusieurs logements individuels, généralement superposés (duplex à deux étages et triplex à trois étages). Cette acquisition est assez avantageuse au propriétaire puisqu’elle permet non seulement de posséder sa résidence personnelle, mais également de mettre en location d’autres résidences en même temps s’il le souhaite, en tirant ainsi un revenu locatif.
Le logement mitoyen
Ce sont des logements disposés en rangées qui ont souvent exactement la même apparence. Ils sont tous mis ensemble et sont disposés sur de longues rangées. Chaque propriétaire a évidemment sa propre entrée et peut aussi avoir son propre terrain, mais les murs sont généralement adjacents des deux côtés.
Achat d’une maison : les différentes recherches à effectuer
Pour l’achat d’une maison au Canada, vous pouvez décider de la jouer solo ou de solliciter les services d’un agent immobilier qui peut vous proposer différentes maisons en fonction de vos attentes et du budget dont vous disposez.
Afin de dénicher un bon agent immobilier, n’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre entourage. Rien de mieux que de prendre par le circuit des connaissances pour avoir gain de cause. Il est aussi possible de trouver une liste d’agents sur la plateforme internet du Service Inter Agence (S.I.A.) ou en fouillant les Pages Jaunes.
N’hésitez pas à dire aux gens de votre entourage que vous désirez acheter une maison, voyez les petites annonces dans les magasins et les journaux, notamment sur Internet à travers des sites très connus. Il existe des sites (de personne à personne) qui possèdent également des interfaces dédiées à l’immobilier et réservées à ceux qui cherchent à vendre ou à acheter.
Bien sûr, n’hésitez pas à visiter toutes les maisons qui se présentent selon vos critères pour pouvoir comparer et effectuer un choix judicieux. Faites des vérifications et assurez-vous que le logement est gage de sécurité, que la maison est en bon état (sols, plafonds, plomberie, etc.), qu’il n’y a pas de dégâts et que les différents équipements fonctionnent correctement.
Les démarches à effectuer une fois que vous parvenez à dénicher le logement de vos rêves
Après avoir trouvé une maison conforme à vos critères, de nombreuses autres démarches sont à effectuer.
L’option d’achat
L’option d’achat peut être établie par votre agent immobilier. Elle peut être aussi faite avec l’aide d’un avocat (ou d’un notaire au Québec) si vous ne disposez pas d’agent immobilier (vente directe). En effet, l’offre d’achat est un document légal. Par conséquent, afin de bien rédiger ce document et de le soumettre au vendeur, il est préférable de faire appel à un professionnel. Dans l’éventualité où cette dernière reçoit l’approbation des autorités compétentes, l’avocat (ou le notaire) se chargera également de transférer le bien immobilier à votre nom.
Vous pouvez aussi solliciter les services d’un professionnel. Ce dernier aura pour tâche d’effectuer une inspection de votre maison. Bien sûr, il faut savoir que, par exemple, il y a possibilité de négocier le prix d’achat si des travaux sont nécessaires. De l’autre côté, l’offre peut être aussi revue à la hausse selon les exigences du vendeur.
Se trouver un financement pour son projet
Il existe de nombreuses options par lesquelles on peut se procurer un financement pour son projet d’achat de maison.
Solliciter un prêt auprès des banques
Habituellement, les acheteurs de maison doivent contracter un prêt pour acheter une maison. On peut l’avoir auprès des banques ou d’autres institutions financières comme les caisses populaires, les compagnies d’assurance, les caisses d’épargne et de crédit et bien d’autres. Pour procéder au remboursement, des versements réguliers et périodiques doivent être effectués sur une période. Bien évidemment, ce prêt est octroyé avec des intérêts.
Pour bénéficier d’un prêt auprès des banques ou institutions financières, vous devrez fournir un historique de crédit. En fait, il sera utile pour les banques canadiennes dans leur prise de décision. Ainsi, les banques pourront savoir si elles sont disposées à vous prêter ou non. C’est une étape qui est évidemment plus difficile (mais demeure faisable) si vous résidez temporairement dans le pays ou si vous êtes un nouvel immigrant. Après l’envoi d’une demande de prêt, il faut environ 24 à 48 heures pour être situé sur la suite de la procédure.
Bénéficier des différentes aides financières
Au Canada, certaines aides financières sont disponibles lors de l’achat d’une maison. Il existe aussi des solutions qui permettent d’épargner de l’argent pour l’achat d’une maison (l’option CELI et l’option PAR).
Sites Web utiles pouvant vous aider tout au long du processus d’achat :
- Le site CIC ;
- Le site SCHL ;
- Association canadienne de l’immeuble (vidéo pédagogique très utile au bas de la page) ;
- Le Guide SCHL (Achat de votre premier logement au Canada).
Achat d’une maison : quelles sont les erreurs à éviter ?
Afin de mener à bien son opération d’achat, il serait judicieux d’éviter quelques erreurs.
Effectuer l’achat d’une maison de façon impulsive ou précipitée
Parfois, un acheteur visite un logement et il l’aime tellement qu’il décide d’acheter sa maison spontanément ou même immédiatement, afin de ne pas rater une affaire qu’il a déjà conclue. Prenez votre temps, c’est certes frustrant de ne pas faire une bonne affaire, mais les risques de ne pas bien peser le pour et le contre sont trop grands pour prendre une telle décision à la hâte.
Procéder à l’achat de sa maison à l’aveuglette
Presque directement lié au point précédent, l’achat à l’aveuglette est par définition sous-informé, car l’acheteur ne connaît pas grand-chose du bien, notamment les différents tarifs appliqués sur le marché. Bien réfléchir sur cette question peut aider à éviter de nombreuses tracasseries sur le rapport qualité/prix réel de la propriété.
Ne pas faire attention aux défauts cachés
De même, les acheteurs trop hâtifs, laxistes ou inexpérimentés peuvent ne pas remarquer une présence potentielle de défauts cachés. La peinture de la maison est-elle appropriée ? Avez-vous effectué des visites du logement à différents horaires de la journée et aussi de la nuit ? Ce sont des détails importants qu’il faut prendre en compte pour ne pas devenir propriétaire d’une maison qui pourrait ne plus plaire après quelques semaines d’habitation.
L’achat d’une maison au Canada est une bonne nouvelle qui mérite des félicitations. Cependant, de nombreux critères et démarches sont à mener afin d’effectuer l’opération dans les normes requises.